¿Qué seguro de hogar elegir para su vivienda?

¿Cuándo es obligatorio contratar un seguro de hogar?

Lo primero que debemos saber, es que, aunque nuestro banco diga lo contrario, NO tenemos obligación de contratar un seguro de hogar al tramitar la hipoteca, excepto si el banco tituliza la hipoteca por medio de cédulas u otros derivados.

En España, desde marzo de 2016, está prohibido vincular los seguros de hogar a la hipoteca. Es el propio usuario el que debe decidir libremente con qué entidad contratar el seguro, en el caso de que desee hacerlo.

Respecto a las viviendas de alquiler, por lo general, es el propietario el que debe tener el seguro de hogar, ya que, en principio, será la parte que más interés tenga en proteger tanto su propiedad como el contenido. Lo habitual en este caso es que contrate un seguro de hogar que cubra el continente, el contenido y la responsabilidad civil.

Pero también es importante tener en cuenta que algunos de los bienes que se encuentran en su interior pertenecen al inquilino y no al casero. En este caso, sería recomendable que el primero contratase un seguro de contenido que cubriese los bienes y mobiliario de su propiedad.

Al calcular el precio del seguro de hogar las compañías suelen tener en cuenta ciertos factores, como por ejemplo, que la casa disponga de cierres inteligentes, un buen sistema de alarma u otros elementos de seguridad y protección.

¿Qué coberturas del seguro de hogar elegir para mi vivienda?

Antes de nada, hay que tener en cuenta una regla de oro: es muy recomendable comparar los seguros de hogar propuestos y solicitar un presupuesto a las diferentes aseguradoras, ya sea online, a través de un comparador, o bien por vía telefónica. Las condiciones y precios pueden variar considerablemente de unas a otras.

Los contratos de seguro del hogar multiriesgo (MRH) clásicos, por lo general incluyen las coberturas más importantes:

• Responsabilidad civil por daños causados a terceros
• Asistencia jurídica
• Daños por agua
• Daños por incendios
• Catástrofes naturales
• Rotura de vidrios

Seguidamente, se podrá completar la póliza del hogar con otras coberturas adicionales, por ejemplo, por daños eléctricos, por averías de fontanería, etc. El usuario, después de valorar los riesgos inherentes a su vivienda, podrá suscribir un seguro con coberturas “personalizadas”: cobertura por daños en la piscina, en las instalaciones exteriores, daños causados por intemperies, etc.

La cobertura contra robo es una de las más habituales al contratar el seguro de hogar. Los casos de intrusión con desvalijamiento son más frecuentes en viviendas unifamiliares que en inmuebles.

¿Qué datos hay que incluir en el seguro de hogar?

A fin de establecer el contrato que mejor se adapte a las necesidades de cada usuario y elaborar el consiguiente presupuesto, la aseguradora solicitará una serie de datos. Éstos, en concreto:

• Datos personales: edad, ocupación (estudiante, profesional, jubilado, etc.)
• Si el seguro es para un piso o una vivienda individual
• Planta en la que se encuentra el piso, (si fuese procedente)
• Si el contratante es inquilino o co-inquilino, propietario o co-propietario
• Si la vivienda es la primera o segunda residencia
• Número de estancias a asegurar en la vivienda. A efectos hábiles, no se incluyen los baños, la cocina ni las estancias inferiores a 9m2. En sentido contrario, las estancias de más de 30m2 cuentan el doble a efectos del seguro de hogar.
• Cobertura por robo: el usuario deberá evaluar a cuánto asciende el montante total del conjunto de sus posesiones y objetos de valor. En dicha estimación se incluirá la cantidad de la cuota del seguro de hogar y también la posible indemnización que el asegurado recibiría por parte de su aseguradora.

No olvide elegir su franquicia. La franquicia es la cantidad que quedará a su cargo tras recibir la indemnización del seguro de hogar.

7 Consejos útiles para elegir el seguro de hogar

1. Elegir en función de lo que necesitemos
   Antes de contratar, conviene sopesar bien las coberturas que queramos incluir y las que no; el capital de indemnización, etc.

2. Leer detenidamente la letra pequeña
   Hay que tener en cuenta que la mayoría de las reclamaciones a las aseguradoras se realizan por aspectos que están incluidos o excluidos en la letra pequeña y los contratantes desconocen por no haberlos leído.

3. Aclarar todas las dudas y preguntas antes de firmar
   Tómese su tiempo para repasar todos los aspectos del contrato. Si hay algo que no entiende, no dude en preguntar hasta tenerlo todo claro al 100%. Uno de los aspectos más importantes a tener en cuenta en este sentido es que la aseguradora nos aclare bien todo lo que incluye el CONTINENTE y todo lo que incluye el CONTENIDO. Esto permitirá realizar una adecuada valoración de todo y contratar un seguro que realmente sea eficaz.

4. Calcular correctamente el valor de la vivienda
   La póliza contratada debe adaptarse al valor de lo que queramos asegurar. En caso de calcular el patrimonio a la baja para pagar menos en el seguro, podría darse el caso de que, en caso de siniestro, la indemnización fuese tan escueta que no cubriese ni una mínima parte de los daños.

5. Analizar bien las coberturas
   La única cobertura obligatoria del seguro de hogar es la de incendios. Sin embargo, también es muy recomendable incluir la responsabilidad civil y asistencia jurídica, ya que, en caso de daños a terceros, podríamos tener muchas dificultades para afrontar los gastos. En el resto de coberturas (rotura de vidrios, bomberos, daños a electrodomésticos, etc.) hay que hacer una valoración realista y contratar realmente lo que necesitemos.

6. Comprobar los métodos de indemnización
   Por ejemplo, si se estropease la lavadora, unas aseguradoras reemplazarían el producto por otro similar mientras que otras calcularían su valor y pagarían el importe en metálico. Este aspecto sería realmente importante en el caso de que la vivienda sufriese un incendio. ¿Cómo se restituiría?

7. Duración del contrato
   Cada compañía establece sus propios términos y plazos. También es importante saber con cuanta antelación habría que comunicar la cancelación a la aseguradora, o la antelación con la que ésta debe comunicarnos cualquier modificación en las condiciones del contrato.

Contar con un buen seguro de hogar es la mejor garantía para disfrutar de la tranquilidad de sentirse protegido. Para que sea realmente eficiente, debe incluir las coberturas necesarias, entre ellas, la de incendios y la de responsabilidad civil.