¿Es obligatorio tener un seguro de incendios para el hogar?
En España es obligatorio contratar un seguro de hogar con cobertura de incendio, en el caso de las viviendas hipotecadas. Esto es lo que prescribe la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario y la normativa que la acompaña.
Que el seguro contra incendios sea obligatorio en estos casos, es algo fácil de entender. Al pedir un préstamo hipotecario se inicia una vinculación económica con la entidad bancaria. El banco, como prestamista, también asume un riesgo y lógicamente tratará de proteger sus intereses.
El seguro de incendio cubre el continente, o sea, la estructura del edificio. No cubre el suelo ni el continente del interior de la vivienda. A este respecto, solo quedarán asegurados una serie de supuestos: explosiones, incendios o incidencias climáticas extremas (inundación, terremoto, tormenta )
De todos modos, hay que tener presente que la obligatoriedad de contratar este tipo de seguros cuando firmamos la hipoteca, no implica la obligatoriedad de suscribir dicho contrato con la misma entidad con la que hemos contratado la hipoteca.
Aunque esta solía ser una práctica habitual que seguían la mayoría de las entidades bancarias, (dentro y fuera de nuestro país), la nueva regulación europea, que entró en vigor en el año 2015, lo prohíbe de forma terminante. De hecho, también era bastante normal añadir que el banco añadiera otras coberturas, como el seguro a terceros, que ni se le habían pedido ni se necesitaban.
En la actualidad, ningún banco podrá obligarnos por ley, a asociar la hipoteca a un seguro de hogar con ellos. También hay que tener en cuenta que la cobertura de incendios es deducible al hacer la declaración de la renta.
¿Qué daños cubre el seguro de incendios del hogar?
Al incluir el seguro de incendios en el seguro de hogar se adquiere el derecho a obtener una indemnización de la aseguradora por los daños producidos por el fuego. La condición para recibir dicha indemnización es que el siniestro no haya sido intencionado.
En la ley del Contrato de Seguros se especifican los casos en los que se está protegido. Entre ellos:
- Fuego provocado de forma intencionada, con el fin de hacer daño.
- Incendio ocasionado por negligencias tanto del asegurado como de terceros a cargo del asegurado
Los objetos de valor que se encuentre en el interior de la vivienda (joyas, obras, de arte, dispositivos tecnológicos, etc.) deben quedar cubiertos por una póliza de seguro diferente, que se añade de forma opcional al seguro de hogar para cubrir los daños materiales. Cada usuario es libre de estimar el valor de los objetos que desea asegurar y de elegir el montante de la indemnización que desea recibir en caso de siniestro. Esto, lógicamente se traducirá en un mayor o menor importe a pagar en la póliza de hogar.
La implantación de sistemas de protección como, por ejemplo, equipos de video vigilancia o detectores de humo son factores que las aseguradoras tienen en cuenta al calcular el precio de los seguros.
¿La cobertura de incendios es efectiva en todos los casos de incendio?
Salvo mención específica, no están asegurados los daños ocasionados por incendios, cuando éstos hayan sido provocados por el asegurado, de forma intencionada o por culpa grave. Esta cláusula es fundamental para evitar que el propio asegurado pueda incendiar su vivienda para recibir una indemnización.
Antes de contratar el seguro, hay que leer bien la cláusula contra incendios que contiene. Es fundamental que incluya el supuesto de incendio y explosión.
En principio, el seguro de incendios cubre los daños sufridos por los vienen inmobiliarios de la vivienda, relacionados con el fuego, polvo y humo. También es conveniente comprobar si la garantía propuesta por la aseguradora incluye cobertura a daños en los aparatos eléctricos.
Para el resto de supuestos, la aseguradora indemnizará los daños producidos por el incendio cuando estos se hayan originado fortuitamente o hayan sido provocados por terceras personas de forma intencionada.
¿Qué hay que hacer después de haber sufrido el incendio?
En caso de haber sufrido un incendio o explosión en la vivienda, el usuario dispone de 5 días hábiles para notificar el siniestro a la aseguradora. Es necesario no tocar nada y dejar los objetos quemados tal y como están. Si es necesario, tomar fotos de los daños y anotar los objetos desaparecidos en el incendio (siempre que el asegurado acredite su preexistencia). Eso servirá para que la aseguradora pueda calcular los daños y el valor de los objetos desaparecidos con vista a las indemnizaciones y la policía pueda evaluar las causas del siniestro.
La cobertura de incendio, es una de las más importantes al contratar el seguro de hogar multiriesgo. Otras coberturas esenciales son las siguientes:
- Seguro de responsabilidad civil
- Daños a terceros
- Opcional: garantía de robo para hacerse indemnizar por los daños producidos por robo
¿Cuánto cuesta contratar el seguro de hogar multiriesgo?
¡Hay que comparar seguros de hogar y presupuestos!
El precio total del seguro de hogar dependerá sobre todo del valor estimado de los bienes a asegurar. Pero también influyen otros aspectos como, por ejemplo, las características de la vivienda (casa, apartamento, años de antigüedad, emplazamiento, etc.). Mientras mayor sea el nivel de riesgos y el número de coberturas que se incluyan, mayor será el precio total a pagar por los seguros de hogar.
NOTA:¡Al contratar un seguro de hogar hay que tener muy claro las coberturas que se necesiten realmente para no encarecer el precio inútilmente!
